所有的人都該有錢：學會如何使用金錢， 致富不會比變窮花上更多時間
所有的人都該有錢：學會如何使用金錢， 致富不會比變窮花上更多時間
前言：錯誤觀念與真相
要是金錢無法讓你幸福， 就把它拋開吧！
——朱勒· 荷納( Jules Renard)
「為什麼有些人能夠成為有錢人，另一些人窮畢生之力也無法翻身？」阻礙致富的障礙究竟屬於物質、精神或心理層次？我敢斷言，不曉得該如何著手才能致富的人，永遠也不會變有錢；而只要接受適當金錢教育，並抱持堅定的致富決心，人人都可以成為有錢人。
好消息：旱鴨子學游泳，永不嫌遲！
因此，本書不只討論金錢，也提到該如何做才能讓金錢為你效力，讓你越變越有錢。
首先，拋開那些大家從小就被灌輸的觀念，所有對金錢的成見，以及金錢是萬惡之源的論調。這些信念只是父母、學校、精神、金融教育的產物，立基於對金錢的猜疑，以及對金錢基本運作規則的懵懂無知。
它們只助長、強化大家廣泛接受的錯誤觀念，導致我們做出不當決定，或是對金錢抱持過於絕對的看法。
一般而言，這些偉大觀念泰半錯誤，只導致大家萌生不符現代生活的心態。將這些觀念和謊言奉為圭臬，直接結果是加劇貧富差距。
兩處矛盾證明大家對於金錢的行為態度多麼模稜兩可：
‧ 絕大多數人渴望擁有金錢，金錢卻普遍受到厭惡。窮人藉此合理化自己的窮困狀態。富人選擇低調生活，不願張揚。
‧ 人人都想賺錢，卻鮮少有人真正試著去弄懂金錢運作規則，藉此獲取最大好處。這樣畏首畏尾的行為，多半源自對金錢基本運作的懵懂無知，或是擔憂他人的看法。
然而，我們天天都在使用金錢。「有錢人」懂得讓金錢為自己效力，對未來毫不憂心，「窮人」引頸期待每月的發薪日，一旦要把金錢投注在日常開銷以外的地方，便擔心失去它。在機會降臨時，這種膽怯反應往往麻痹或阻止他們行動。如此一來，他們錯失換邊的大好良機。
人人都需要填飽肚子、有房子遮風蔽雨，社會生活首先就是經濟關係，金錢在日常生活中無處不在。這也意味著我們的經濟行為和決定無可避免左右生活品質。所以說，我們只有兩個辦法：繼續發牢騷，或是馴服金錢。
如果你真心想致富，卻跟金錢鬧翻，我勸你盡快和它和好為妙。事實上，你要是壓根不喜歡金錢，不學著認識它，它絕無可能為你效力。
致富本身就是一項人類的偉大冒險，往往也是獨一無二的生活體驗。然而我們會發現，大家從沒準備好正確地面對它，學校教育更強化它神祕的一面，因為金錢從來不曾是課堂主題。學校僅僅傳授職場生活的知識，「遺忘」了日常生活的經濟層面。結果，由於對金錢運作缺乏認識，大多數年輕人陷入消費社會圈套，毫不猶豫地濫用信用貸款來支付現代生活的玩具。後果：許多還不滿二十五歲的人已經負債累累。
更糟糕的一點，這些人進入職場後，又毫不猶豫複製父母的生活模式。他們一生為了支付帳單、償還貸款、繳稅而賣力工作，一心仰賴政府來照應往後的退休生活。最後，他們不再是為了生活而工作，而是為了工作而生活。
金錢，禁忌和錯誤觀念
英國人對金錢少些愛恨情仇，如果我說金錢在法國這種猶太基督教社會受到鄙視，大家想必早已了然於胸。一些普遍受到認同的世襲觀念導致這種典型的拉丁民族情結，而它正是阻礙致富的強大障礙。無論是宗教、教派或其他支配力的影響，許多人篤信幾乎不曾經過驗證的觀念，正是這些似是而非的觀念導致人們的不當和錯誤行為。金錢也一樣。基於上述原因，我認為這是相當危險的作為。
一般而言，這些行為立基於心理或行為主義層次的觀念—所謂的限制性觀念。這些觀念只是築起柵欄，阻止我們付諸行動，同時生出這類藉口：「我辦不到，我沒有時間，我沒有錢」，通常因為保持一無所知、不去行動、什麼也不改變會更容易。或者，為了因循舊規，為了方便起見，為了省卻心力，我們傾向複製父母舊有的模式生活，因為不更動主要典範（來自父母），等於不冒風險！所以不須質疑任何事，我們繼續留在惡性循環裡。
這些癱瘓行動的錯誤觀念通常毫無根據。依照經濟學研究報告，百分之八十的財富掌握在百分之二十的人口手裡，我們理所當然認為，多數人代代相傳的觀念只會讓大家因循慣有、無用、且從未被質疑的舊模式。這些觀念導致的行為和致富目標背道而馳。它們卻被一般人接受，埋入我稱為行動潛意識的底層，成為我們每天不加思索執行的行為。
讓我們一一來檢視其中最重要的幾項觀念，看看我們可以改變哪些行為，好達成致富目標。
所有的人都該有錢：學會如何使用金錢， 致富不會比變窮花上更多時間
觀念一
金錢不會帶來幸福：錯！
肯定是史上最大的謊言！如果你還是不信，找個窮人問問看。只有烏托邦主義者堅信或者還願意相信金錢和幸福之間毫無關聯。我不曉得這是打哪裡蹦出來的信念，肯定來自想藏私的富人。即使擁有金錢不保證幸福，我認為多數人會同意金錢依舊舉足輕重。
不可否認的是，如果你們懂得使用金錢來讓心愛的人過著舒適生活，它絕對是你們最忠實的盟友。它讓你擺脫對明日的憂慮，盡情享受人生和生命樂趣，同時帶來有益身心的平靜感，讓你能夠充分發展自我。
觀念二
財富來自剝削他人：錯！
源自猶太基督教育的典型觀念，卻只是自己不願行動的託辭，或是讓人對尋求致富的人產生負面評價。我注意到，貶低付諸行動的人比親自行動來得簡單。
這類觀念也可以用來合理化自己對金錢的一無所知，並得到大多數正統思想派的認同。事實上，我要帶領各位做的投資，純粹上、基本上都是互蒙其利的關係。你們買入股票的時候，即使不曉得賣方的確實身分（淹沒在交易洪流裡），你並未剝削對方。一般來說，他評估股價將要下跌，或是已經有足夠獲利才賣出股票。至於你這方，你認為股價將攀升才決定買入。雙方抱持的理由截然不同，才使交易得以完成，但沒有一方受到欺騙。
觀念三
致富需要花很多時間：錯！
懶人的觀念！除了幾個相當特殊的案例，我不認識有誰在幾天時間內致富。至少需要一點時間讓樹木抽芽成長，再結出財富果實。也別認為致富需要花上二十年或三十年時間。大多數人能在十年左右，賺得讓未來生活安穩無虞的財富。
至於致富所需的工作時間，財富顯然不可能自己掉進你的口袋，你總得奉獻一點時間。比如說一個月花三十分鐘……而且不是每個月！就執行層次而言，致富不會比變窮花上更多時間。致富更等同於看待事物的方式。只有思考方式和思惟性質可以左右你處置金錢的行為，決定你會走向致富之路或是變窮。
觀念四
得先有錢才能致富：錯！
又一個限制行動的觀念。你要是同意這個原則，等於在說，生來窮困或一貧如洗的人根本用不著追尋財富。我從各位家無恆產的角度出發，在本書裡提出致富策略，我明確證明只要遵從簡單、人人都辦得到的策略，你也可以成為有錢人。你更會發現，平凡人在金錢這個領域可以達到驚人成就。
你唯一需要的是想要變有錢的慾望。
觀念五
只要有好工作就能致富：錯！
想一想父母是怎麼說的（或許你也對孩子這麼說）：「好好用功讀書，將來才找得到好工作。」這是大多數父母對孩子的反覆叮嚀。因為每個月有薪水入帳是令人安心的方案（特別是對他們而言）。不過，如果你真心想要變有錢，實情大不相同。去讀一讀財經日報或是《時人雜誌》（People），描述成功人物Ａ先生或Ｂ先生的報導。可沒有任何一篇提到他們靠著每天規規矩矩上班而致富。
我不是說你在公家機關工作就無法變有錢。我只是說你很難單靠一份死薪水致富。相反地，跟所有沒有財產的人一樣，你的工作跟（或是）你的工作能力都是重要資產，只要正確運用，它們將是你第一個財富泉源。我在後面會傳授該如何充分利用這兩項資產走向致富之路，跨到有錢人那一邊。
真正的答案，也是致富的方式之一，不是勤奮工作，而是聰明地工作。賣力工作有可能讓你加薪，事實上卻是使用金錢的方式決定你的未來。目標是擁有兩份工作：一份是你的工作，一份給你的金錢。盡可能充分運用金錢，它會成為你最忠實的僕人，一天二十四小時，一週七天為你效力。
別認為得花上許多時間和精力。說來矛盾，聰明的致富指的是花費最少的力氣得到最大的結果（我會在稍後的篇章詳細說明）。
非致富不可
二○○五年四月二十八日，《解放報》（Liberation）一篇〈薪水什麼也買不到〉（Pour un salaire t’as plus rien）的報導，提及法國收入與消費研究中心的研究報告。茲摘錄如下：
只擁有薪水收入的家庭，近二十年來的生活水平不斷下降，法國收入與消費研究中心週四公布的報告指出，「薪水族的生活」已倒退回五十年以前的水平。研究報告指出，「近來要求加薪的呼聲並非股市爆漲引發的錯誤期待」。自一九七○年末起，平均基本工資「幾乎不曾提升」購買力。
過去二十五年的購買力成長稀微，每年介於○‧二％到○‧三％之間，「遠遠低於法國平均生活水平的成長」，收入與消費研究中心指出，「平均基本工資的購買力停滯狀態，遠比受薪階級平均學歷的提高程度，更令人震驚」。
收入與消費研究中心估計，以相同學歷條件來看，自一九七八年以來，平均基本工資的消費力約莫下降四％到八％。此一衰退現象涵蓋所有公家單位及民營企業的受薪階級。
自一九八二年來，只有薪水收入的家庭生活水平「大幅衰退」。一九九○年前半期驟降，一九九七年起趨於緩和，二○○二年到○三年間再度下降。收入和消費研究中心指出，「現今受薪或失業家庭的生活水平相當於一九五○年代中葉。」
這種狀況並非僅見於法國。所有國家的狀況毫無二致：
‧富者越富。
‧貧者越貧。
‧貧富差距不斷擴大。
看來沒有改變的跡象……
所幸情況並非無可挽救，不過除非中樂透（一千四百萬分之一的機率）或是從未曾謀面的叔叔那裡繼承鉅額遺產，你的皮包不會自動裝滿錢。你該由自己掌握財務命運。
要是你想給自己和孩子一個安穩的未來，或是打算替他們留下遺產，那麼你得起而行動。如果你指望由國家來照顧你的健康和退休生活，你等於拒絕正視現實。國家只曉得做一件事……
國家製造老是依賴它來解決問題的窮人……
別癡心妄想了。扮演保護人的國家極有可能不再存在。幾十年來，政府無力解決失業、退休、健康問題，還不斷提高各種稅負來掩飾無能和彌補財務赤字。各種國家補助最終會面臨巨大變革，甚至縮減。就算工會忿而展開罷工，空空如也的國庫也不會變滿。
舊日完善的社會保險制度面臨一百三十億歐元的虧空，根本不再保險。很顯然，它不可能永遠提供大家相同品質的醫療服務。基本上是窮人和中產階級蒙受最大損失並承擔後果。近來的制度變革要求被保險人不論貧富，均須自行擔付部分診療和住院費。沒那麼仰賴制度的富人毫不在乎，心甘情願付錢給專業醫生。窮人也給錢，心卻在淌血。
退休金制度也一樣。提高繳費年數對窮人的影響尤其大，他們只得更賣力工作，工作得更久。這意味他們享受退休生活的時間縮短，甚至他們除了支付自己的退休金，也付了富人的退休金。
失業津貼是同樣狀況。失業金發放局和失業金管理局的赤字高達一百四十億歐元！我對社會保險制度的看法在這裡也完全適用。我附帶一提：就我看來，失業救濟金太過吸引人了，完全無法激勵人去工作。它們本來應該是資助失業者在待業期間的生活，而不是用來取代薪水。繩索拉久了會斷裂！假如繼續濫用這項制度，往後的子子孫孫再也無法享有失業救濟。
我不是在批評政府。我只是客觀分析每個人有可能承受的經濟衝擊。政治人物會輪替，也許日後會制定新法律來因應不同狀況。在那以前，每位國民最好認真考慮未來，別再以為自助而後政府會幫助你。
心得：你非靠自己不可。假設你不來掌控自己的生活，別人會替你做。你要知道任何後果和成果取決於他的能力、意願或是道德觀。如果你還在仰賴他人的效率，你就危險了，或者你還相信有耶誕老人。
時事新聞每天證明未來潛在的不穩定性。我不是說一切都如此黑暗，而且最糟的事必然發生。不過何必要冒險呢？更何況預先防範生活的突發狀況並不是困難的事。辦法多得是，而且必得透過致富這條路來實現財務獨立。
邁向致富之路
來談談正面部分和第一件好消息：致富是可能的事，而且大多數人都辦得到，可以說非常簡單。只要真正有心，有致富的意願、慾望，而且由衷相信自己辦得到。當然人人都想成為有錢人，可是錢不可能奇蹟般地湧入你的銀行戶頭。唯有你的行動和決定讓致富成為可能。
我由經驗得知，你們有些人會把這本書當作單純的腦力激盪，讀完隨即拋之腦後，另一些人則認真看待我揭露的一切。不管是哪種狀況，只要你相信本書帶來的好處，請不吝於和其他人分享書中內容。
運用我接下來會詳細說明的原則，扎下眾人羨慕的財務自由根基，你把未來握在自己手裡。你們有些人讀到這句斬釘截鐵的話恐怕心存疑慮，不相信一本二十歐元的書能讓自己越來越富有。想得沒錯！儘管心存懷疑，直到你親自確認過本書所言不虛再相信。這是正確吸收這些新知識的唯一方式。
所有的人都該有錢：學會如何使用金錢， 致富不會比變窮花上更多時間
本書目標
這本書提供學校從來沒教的金錢知識。以我自己為例：我不是又懶又笨的學生，可是因為課業成績不佳被退學三次（國一、高一及高三）。我卻在三十二歲達到財務自主，成為百萬富翁。我不是說你不該去上學。完全相反。我認為良好教育是成功的重要優勢，不過還不足以致富。只有財務教育和合適知識可以讓你在最佳狀況下發揮理財天賦。
本書的使命不是讓你成為億萬富翁。超級富人只是特例（全球約四百人），不是我們感興趣的焦點。相反地，你會發現走上致富之路，在未來十年賺取數萬或數十萬歐元是相當容易的事。
本書不只針對那些想換邊和想致富的人。它也寫給所有希望學會儲蓄錢財和以錢滾錢的人。在接下來的篇章，你只會讀到具體且實用的建議，特別是確實有效的策略。書中絕大部分的例子都是真實案例，其中一些附有佐證。所有的結論和看法都以真實經驗和經濟現況為依據。
你也會發現並沒有神奇公式，只有可輕易複製的穩贏方案。你越快融會貫通，越快能打下未來和致富的基礎。
你不曉得自己已經是有錢人
本書的目的在提供經濟生活中心要素──金錢的使用說明。它將協助你針對致富目標來改變行為，並開始用富人的方式思考。你將學習運用一切個人資源，實踐所有人都擁有的才能，由我們的第一項資產──工作開始。
我會告訴你如何運用富人喜愛的致富工具，你會發現一般人也能使用。
我試著讓本書吸引人、易讀，盡可能引發各位的興趣。你再也找不到任何一本（至少就我所知）如此具體說明致富和成功方式的書。我希望本書是此一題材的先驅。
第一點要闡明的是：我在書裡表達的世界觀完全二元對立。你不是富人就是窮人。假如我以過於斬釘截鐵的方式使用這些字眼，請別感到不快。這些字眼只用來形容典型的行為模式。我曉得世界並非黑白分明，在兩個極端之間存在著無數可能性。
我要闡明的第二點：書中列舉的大部分案例或多或少和我直接相關。我寫書的目的不在記述個人輝煌成就，而是證明致富確實是可能的事，而且一點也不複雜。
現在想像你正參與我講授的課程：「致富的十堂課」。
第三章 致富法則
富人和窮人間的差別在於支票簽名的位置。窮人簽在正面， 富人簽在反面。
致富的一個重點在於你運用新增購買力的方式。這一章的目標在闡述下決定時可運用的金科玉律。我會透過以下致富法則一一說明。
法則一：資產與負債
為了充實你的財務知識，讓我們談談幾個會計學觀念。別逃跑。我會簡單扼要說明。此外，你會發現，會計學是描述你每日活動的專門術語。
你首先得學會分辨：
‧收入與支出。
‧資產與負債。
資產是所有能夠直接或間接為你帶來金錢收入，讓金錢流入銀行戶頭的有價物質（見圖表一）。最常見的資產，以及它們帶來的收入如下：
‧工作和薪水。
‧只有帶來房租收入的不動產才是資產。
‧有股息的股票。
‧有利息收入的投資。
負債是所有締結的債務、必要開銷，以及所有把錢取走的東西。
最常見的負債和它們導致的花費：
‧稅收制度和稅款。
‧信用貸款和利息。
‧日常生活所有必要支出：食物、衣服、娛樂費等等。
‧贍養費、罰款等等。
分辨資產與收入、負債與支出之間的差別確實十分重要。說得更清楚些，你無法用名下的一間公寓（資產）買麵包，而是用出租它的租金。
一旦了解這個觀念，你要用下述的穩贏方程式來持續致富：
你應該盡可能持有及取得資產，而不是負債。
謹記三個目標：
‧增加資產。
‧控制和減少負債。
‧讓收入永遠大於支出。
奉行這幾個基本原則，你的財務決策和行為必然走上正確方向。
舉個例子。締結信用貸款來購買液晶螢幕，你不只增加負債，還產生固定花費（按月支付），而資產這塊一片空白。有違我們的致富法則（圖表二）。
相反的，如果你貸款購買公寓，貸款雖然讓負債加重，卻可由公寓的資產價值補足（圖表三）。
隨著貸款逐漸攤還，利息的比重將不斷減少到低於本金。如此一來，從償付第一次貸款開始，資產的比重即大於負債（圖表四）。
理想狀況是買公寓來出租，用房租收入來繳付全額或部分的貸款月付金。在這種狀況下，負債（房屋貸款）導致的花費（房貸月付金），由資產（公寓）帶來的收入（房租）打平。
「假使取得的資產大於負債就能致富，這個方程式看來簡單易行，那麼富人數量為什麼不見增加。只要每個人奉行這個法則，世上再也沒有窮人。」
你是清楚了解沒錯，但我不認為多數人真正明白什麼是資產跟負債，更別說他們能分辨資產和收入、負債和花費的差別。你可以做個實驗。問問周遭的人，看他們擁有哪些資產和負債，又是如何管理它們。你可以從他們的回答判斷出各人的財務知識水平，並且明白他們是否有開始致富的能力。
「好吧，不過汽車該算是資產，因為我隨時可以賣掉它。所以我貸款買車也不為過。」
大錯特錯。除非汽車能帶來收入，不然它只是負債。即使可以將它賣出，它的價值必然會隨著時間而降低。因此我要再傳授兩項新法則，讓你更能清楚分辨資產和負債的差別，讓你明白哪一種讓你變富有，又是哪一種讓你變窮。
一、只投資有可能升值，以及（或是）能夠帶來財富和收入的資產。
二、千萬別用貸款購買任何會貶值的東西。
「無息貸款呢？你該不會告訴我千萬別考慮這種貸款！假如用不著付利息，我們只須支付東西的原價。」
貸款的第一個作用是促使你去花自己根本沒有的錢，讓你錯以為自己有足夠的錢去消費。只要是負債，不管需不需要支付利息，千萬別使用消費性貸款。更何況借貸不會是免費的。貸款實際上是賣方跟金融機構合作的服務。後者由統計得知某些免息貸款申請人會延長貸款期限。
一旦這麼做，得開始付費，且是昂貴費用。
假如你想致富，你該禁用任何消費性貸款。它們只帶來負債，讓你越來越貧窮。窮人和中產階級喜歡用貸款來購買炫耀性的表象財富（大汽車、科技新產品等等）。這些東西只是讓你接近財富，而非擁有它；聞得到，卻永遠觸摸不著。
這些貸款就像腳上拖的大鐵球，日復一日越發沈重。它們限制你的行動自由，讓你對債權人負有義務。它們不只阻礙你前進，還讓你越來越窮。
那麼需要因此放棄生活享樂嗎？當然不需要。人生本就是體驗，應該盡情享受生活樂趣。但是你該奉行正確行為，也就是先致富後花錢。
假如你顛倒順序，你會兩頭落空。
過度負債
還有更糟的狀況。你如果在經濟拮据時，以借貸償還債務或是其他貸款，那是財務自殺（我認識不只一個人這麼做）。即使你有遵守義務的善意與誠意，事實上，你只是逃避拖延，讓問題更為嚴重。
假如你落入這種境地，勢必得縮衣節食一段時間。找你的債權人協商（通常比你以為的還簡單）、找份兼差工作、加班，脫離這個惡性循環時，別忘了記取教訓。
「好吧，可是知易行難！」
你真的以為一天到晚付利息、辦貸款會比致富來得簡單和理所當然嗎？如果你有負債，你的當務之急是盡可能清償所有債務。我強力建議你不要找朋友或父母借錢，借錢不但是賠掉這些錢的最好方式，也阻礙你解決問題。相反的，我建議你採取這套行動計畫：
‧ 列出所有負債，打電話給債權人。跟他們說明狀況以及你打算清償的方式。不管你的債權人是銀行或個人，他們總是喜歡跟願意承擔責任的人說話，而不是避接電話的人。
‧ 趁負債物品還有價值時賣掉它們。假如你有一部大車，賣掉它，改買小車，或是改搭大眾交通工具。
‧ 提撥所得的十％先支付給自己，把它們投入（可不是你欠錢的那家銀行！）我後面會提到的致富工具。這樣一來，你開始儲蓄和累積財富，就算你還在負債，也有致富的權利！
‧ 再撥出所得的十％付給債權人，直到所有債務還清為止。假如有些債主大聲咆哮，這是正常的事。別被他們嚇到。你要知道，他們寧願你多少還一些錢，而不是分毫不還。不過，你該繼續努力。找回自尊的唯一方式是徹底履行義務。你償還的每一塊錢都有助債務總額減少。如果你什麼也不做，積欠的債務金額還是一樣。
重要：如果你有暫時的經濟困難，千萬別出售資產來償還債務，尤其是帶來收入的資產。請記得資產（你的財富）和金錢是完全不同的兩碼子事。它們都是你的財產。假如你出售資產來解決金錢問題，你便踏出錯誤的一步，你會越來越窮。
順便提一下債務協商委員會。你要知道，這絕非最好的解決辦法。
假如你尋求政府機關協助，不良信用記錄將跟著你一輩子。一旦擺脫債務，你恐怕再也找不到願意借貸給你的金融機構，即使你是準備購入資產。如此一來，你無法致富。我告訴過你，即使政府懷抱善意，它只製造窮人！
法則二：盡可能讓你的錢產生更大價值
如果你用貸款買入負債，以下是你的現金流向。
你一拿到薪水，繳完稅，償還每月應繳的貸款，只能用剩餘的錢支付日常所需（請見圖表五）。假設你應付的貸款和稅金總額高於或者等於收入，你根本沒有餘錢來支付必要開銷（衣服、食物、房租等等）。這是典型的過度負債例子。
相反的，如果你負債是為了購買帶來現金收入的資產，這筆新增收入不只可以用來支付購買費用，你也可以逐漸清償相關費用，包括貸款，假如還有餘錢，還可以用來繳稅（圖表六）！
「如果我理解得沒錯，跟償還負債比起來，取得資產要付的稅金反而更少。」
這麼說有點簡化，不過確實如此。也得依你的收入水平而定。不過要是你懂得運用對自己有利的條文，你可以減免稅負，並將省下的錢再用來購買資產。故事的啟示並非少付一點稅，而是……
用來購買資產的一塊錢比用來償付負債的一塊錢更有價值……
大家才會疑惑為什麼富人總是越來越富有！
結論：取得資產，你會越來越富有。償付負債的話，你會付出較多稅金。
「你說的這些真讓人難以置信。你的意思是政府刻意優待富人嗎？」
不管是右派或左派政府，它們總是透過不同機制促進財富生成跟幫助富人。因為政府可不希望富人離開這個國家。他們不願富人移居國外，不只因為直接的結果是失去稅金收入，間接結果也不令人開心，因為富人提供工作機會，促進經濟發展。富人創造國家和個人的未來，或者起碼帶來相當貢獻。這是為什麼所有的國家政府都支持致富，為什麼富人在金融或不動產投資享有優厚的免稅待遇，因而變得越來越富有。
結論再簡單不過：盡可能讓你的錢產生更大價值，你會加快致富速度。
法則三：低付出高收益和高付出低收益
既然我們談到不公平，我提議再停留在這個主題一會，讓我問你另一個問題：依你之見，誰花費更多時間工作？打高爾夫球的富人，還是在工廠工作的窮人？
「顯然是窮人，因為富人用不著賺錢。」
你為什麼說富人用不著賺錢？他們也有日常必要開銷，不管是食物或屋子。
「應該說富人不用去工作也能賺錢。」
你猜得很接近了。事實上，他們花較少的力氣就能賺錢。而且賺進越多，花的力氣越少！為了證明這句話，讓我舉一個典型的例子，把公寓租給房客的房東。依你之見，要變富有的話，哪一方花費較少的力氣？
「顯然是房東。因為他只要收租金，而房客得工作來付房租。」
完全正確！我甚至要補充一點，房客賣力工作來讓房東變有錢。前者總是得更賣力工作來支付越漲越高的房租，而他最後什麼也得不到。
後者每個月只要花幾分鐘確認房租確實匯入戶頭，隨著房租越調越高，他也越來越有錢。我用這個例子引入致富的兩個重要概念：
‧低付出高收益。
‧高付出低收益。
看看你周遭的人，觀察是誰越來越有錢，以及他是如何辦到的。你會發現有九十％的狀況是這兩個觀念在運作。懂得辨認出它們，運用它們來致富。進入低付出高收益的模式，購買帶來收入的資產，你將更迅速達到財務獨立。要是處於高付出低收益模式，你累得筋疲力竭，卻越來越窮困。
「我再次同意你的看法，但是我們剛就業的時候，高付出低收益是必經過程。即使我們開始從薪水存下錢，我們必然是幫助老闆，或是租屋子給我們的房東致富，因為我們還沒有時間或餘裕來貸款買房子。在這兩種狀況下，我們必然處於高付出低收益模式。」
對沒有財產或資金的人來說，剛就業時，必然得經歷高付出低收益階段。你的首要目標應該是盡快進入低付出高收益階段，讓資產收入為你帶來財務自由。
「我們什麼時候才能認定達到財務自由？」
這又這又是難以確切回答的問題。
答案完全視你的目標而定。假如你的願望是不用再工作，你的資產必須帶來足以支付生活必要開銷的收入。這就是所謂的財務獨立。
圖表七顯示理想的財務獨立狀態，正是低付出高收益模式。負債降到最低，而資產帶來足夠收入以應付日常花費。持續撥出收入的十％，用於購買資產，資產繼續增加，持有者也越來越有錢。
現在看一下圖表八。它代表典型的負債模式，完全無法帶來收入，如果過度濫用貸款，更會導致財務失衡。工作所得全用來支付日常開銷和償還債務（高付出低收益），同時從來無法創造出任何財富。
生活目標
在提到致富過程的第二步以前，你得知道一件重要的事：你要是嚴格執行上述法則，你能累積財富，卻失去靈魂！
如果你的目標只是賺錢，你有可能忽略掉生活，以及孩子或是自由這樣的重要東西。人們的生活無法以圖表或是資產和負債這種精確字彙來概括。生命充滿喜悅和情緒，所以它豐富又刺激。金錢當然可以幫你克服難關，讓你享受生命樂趣，可是千萬不要讓金錢取代親人的愛。
問自己以下兩個問題：
‧ 你優先追求的是什麼？大車？房子？或是你的自由跟孩子的舒適生活？
‧ 你想在這一生做些什麼？直到生命結束的那一天都在汲汲營營賺錢，或是盡早退休，享受人生？
致富不只是累積財富，還包括確立生命目標。一旦決定目標，金錢和財富僅是達成目標的手段，而不該是終極目的。好好想一想。你的答案決定未來目標。假如你的唯一目標是累積財富，你很有可能是墓園裡最富有的人，卻不曾真正有時間享受財富的好處。相反的，如果你致富是為了讓生活更舒適，你將能享受更多財富的好處。
目標基本上依照各人需求、經驗、願望、憂慮、信仰而定。因此每個人的願望大異其趣。你可以期望提前退休，可以認為孩子的未來比自己去度假還重要，或是給予孩子自己幼時不曾擁有過的東西。你的選擇才是重點。你得明確決定目標才有機會達成。
如果你忽略這個步驟，你無法確切明白自己的想望。如果你不曉得自己想到哪裡去，你絕難抵達目的地。不管你是馬帝維家庭或是克拉圖家庭。真正的關鍵是弄明白自己的想法，明確決定目標。儘管寫下來，你想一年兩次到加勒比海小島度假曬太陽，也別覺得有罪惡感。這就是金錢的用處。
「你告訴過我們，克拉圖家庭和馬帝維家庭很難有致富機會！」
是沒錯，不過釐清一切，才能讓你清楚自己目前的樣子，以及你希望變成什麼樣的人。這樣一來，你便更容易規劃接下來的行動，以達成目標。
別感到羞愧
別覺得致富是丟臉的事，成為有錢人是你幫助他人的最好方式。你
大可悲天憫人、同情那些貧窮潦倒的人、認為世界不公不義，可是你的
同情填不飽他們的肚子。
假如你需要心靈藉口才能付諸行動，或者有人告訴你金錢是萬惡之源，別猶豫引用聖經的話：「貪財才是萬惡之根。」（《提摩太前書》6：10）金錢和財富不一定讓你擁有完全的幸福，但是可以給你寶貴的協助，讓你創造出有益個人成長的環境。
行動計畫
讓我回顧前兩章的內容來結束這一章。
‧首先，我們學會分辨金錢或財富的差別。
‧ 接著，我們學會如何換種方式花錢，跳脫消費陷阱，開始儲蓄，邁向致富的第一步。
‧ 最後，我們學到讓投資發揮最大效益的致富法則，也明白區分資產和負債的原則，由此可評估借貸是否必要。
根據這些忠告和建議，我們可以擬出第一項行動計畫：
‧所有收入都先支付給自己。
‧確立目標。
‧調整必要支出，依照真正需求擬定預算。
‧購買資產。
‧減低負債。
擬定計畫，運用我提及的法則。它們簡單又有效，基本上也合理可行。最困難的不是決定去做，而是真正付諸實行。由於必須改變習慣，你一開始或許覺得稍微困難。不過你會逐漸樂在其中，找到平日習慣的替代方案讓你感到自豪。特別是，曉得財務的未來就掌握在自己手裡，你會感到巨大的滿足，你開始欣賞財富帶來的安全感。你的進展越順利，心靈越是平靜，你越曉得自己正按照計畫一步步致富。最後，你會知道這個計畫確實有效。
「你教我們致富法則，可是我們並不清楚該如何運用。如果是你會怎麼做？」
我希望你們已經吸收這些打造未來財富基礎的法則。接下來，我會談到不同的致富工具，比如投資、股票和不動產的運作。我最後會談到完整的行動計畫，可幫助你獲取財富，讓你銀行戶頭裡的錢不斷增加。
第十章 有求才有應！
恥於開口的人會餓死。──非洲諺語
既然你對我有些許了解，我要告訴你以前的經驗，有十年時間，我在搭機時幾乎無一例外都被升等。
「你是說你買經濟艙的票卻坐頭等艙的位子！」
我跟你保證，這是百分之百真實，而且你也辦得到。只要你知道如何要求，跟誰要求。僅此而已！
幾年以來，航空公司習慣給旅行社員工升等服務，以感謝他們販售機票。因此每次搭機，我到櫃台要求地勤主任或座艙長幫我升等，藉口我是旅行社員工。
「你從來不是旅行社員工！」
那又怎樣？這是足以阻止我的理由嗎？有些人會說我運氣好（請重讀這個主題的章節），另一些人認為我膽子很大。然而我做了必要的事好坐在頭等艙喝香檳。認真地說，從這段經驗得出的結論是：
不去要求就得不到
一般來說，如果你對生命毫無所求，它也不會給你多少東西。甚至連現在是幾點都不會告訴你！就你看來，什麼人有更高機會獲得升遷？毫不猶豫要求的大膽員工？還是高傲地躲在角落，等待大家認識他才華的人？或者，你認為汽車業務員會因為你相貌和善就給你最好的價錢嗎？
「好吧，可是你沒有權利升等到頭等艙，因為你不是旅行社員工！」
我跟真正的旅行社員工享有一樣的權利。沒有一條法律規定後者該被升等。這只是習慣，而非法定義務。更何況我沒損及任何人。所以為什麼是他們，而不是我獲得機位升等？
膽量或勇氣
我們所有人都有獲得更多的能力。這是所有人都有的才能，不花一毛錢，且能提升你的購買力。你不需要比其他人更聰明或是機靈。你只需要在適當時機挺身，毫不猶豫地要求更好的價錢、折扣或是額外的優惠。
儘管這是相當簡單的事，因為害怕落人笑柄或是因為害羞，極少的人敢於付諸行動，來獲得應得的東西，或是讓東西更容易得到。我們當中有很多人常常只跟售貨員議價。如果價錢不合意，就失望放棄，看到其他人買得起只覺得挫折不已。其實在很多狀況下，對方說的價錢只是起點。
你在生活裡只會得到談判來的東西，而不是理所當然應得的東西。
鼓起勇氣去要求，你會得到比其他人更多的東西。你可贏得一切，而幾乎沒有什麼好損失的。你唯一冒的風險是聽到不行兩個字，卻不致讓交易有問題。你也許只需要以另種說法再要求，跟另一個人要求，或是把條件降低。
「你為什麼說以前的經驗？你現在不用這個詭計了嗎？」
老實說，我已經很久沒這麼做了。自從我買得起頭等艙機票以後，我不再有心情。這種做法沒以前那樣令我開心了。
缺乏勇氣會讓你付出多少代價？
相反的，如果你需要動機來迫使自己改變行為，我建議你計算一下缺乏勇氣 |讓你付出多少代價。假設你準備要買入一間十五萬歐元的三房公寓。跟銀行協商把二十年貸款利率從四‧五％降為四％，你的貸款總額足足省下九千六百歐元（含利息和本金）。同時跟屋主議價。假設對方給你五％折扣。這樣一來，你的貸款金額將是十四萬二千五百歐元。跟原先的貸款和屋價相比，你總共省下二萬零五百零八歐元。
依你之見，這筆二萬歐元是落入你口袋比較好，還是讓對方賺去？也許不議價的話，貸款金額會超過三十三％的門檻，讓你無法買屋和致富。更何況你買得越便宜，日後轉手賣出時的價格空間會更大。
需要再推你一把嗎？現在假設你整年因折扣省下的錢有一千歐元。每年把這一千歐元以年報酬率五％進行投資，十年後，你會擁有一萬三千二百零六歐元。
「能砍下多少價錢？議價的最大限度到哪裡？」
談判會成功或失敗取決於太多因素，我無法明確地回答這個問題。先以幾乎一切都可協商作為原則，接著要明白協商是微妙的遊戲，由此而來的交易來自人際關係。
即使雙方都有一致的好處來達成交易，你絕不會知道對方腦子裡在想什麼。他可能很急，或者他曉得自己開價太高，保留了協商空間，或者他的妻子拒絕任何議價。不可能知道賣主的想法和他的上限，假設他真的有想法，顯然不可能摸清楚。
對價格的共識來自相近的估計，透過妥協、雙方的意願，特別是緊急程度。如果我在回到之前銀行拒絕貸款的例子，房屋開價是四十萬歐元。我讓賣主曉得我有意購買，但是沒開價，經過考慮後，我準備要出價三十五萬歐元。但是賣主出其不意來我家拜訪（我家離他家只有五百公尺）。我那時心想他一定非常急於要賣。我最後開價二十八萬歐元，他立刻接受。我後來才知道對方半年前在布列塔尼半島買了房子，他無法同時負擔兩份房貸。
別以為我無往不利。我常常因為開了太低的價錢被攆走。不過我說過，你不須買下整個區域的房子。只做成一筆交易就足以讓你持續致富。
我也可以告訴你，跟個人談判會更為困難，因為他們不習於做交易。他們常常採取守勢，一旦覺得出價太低，即使價格合於行情，他們很容易就不快或動怒。這是為什麼我喜歡透過仲介公司買屋，而靠自己賣屋。
談判的對象
談判要成功有一個不可或缺的條件：
對方必須握有做決定的權力。
狀況要是相反，你等於浪費時間。這是你從來無法跟超市收銀員討價還價的原因。另一件事，你的對象不需要是物件的持有人。另外，他越是置身身外，你越有機會得到滿意結果。我來說一段交易的故事，證明這個觀點。
一九九五年，我偶然遇見一名英國人，稱他為山姆吧。他三年來不再繳房貸。基於不明的原因，銀行沒扣押房子，而利息不斷累積。山姆想回到英國生活，賣掉房子償還債務。他沒找到買主，我提議由我買入，條件是由我來跟銀行談判高達二百五十萬法朗的債務。銀行員大吼大嚷後，我成為房子的主人，只付七十四萬法朗，在公證人那裡簽約的隔天，我以二百萬法朗轉手賣出。
「銀行為什麼接受這樣的低價？」
除了銀行肯定會彌補此一損失，想必是因為負責這個案子的人想盡快結束，他有決定的權利，而他沒什麼可做！對他而言，這是該處理的爭訟，而不是有游泳池的九十坪屋子。
我為了讓提議被認真看待，讓機會站在我這邊，我得照規定來。所以我雇用律師，由他代表我聯繫貸款銀行，寄出我的提議，連同一張由我的銀行認證過的支票。我真心認為是這種正式方式，特別是支票，讓銀行做出決定。你證明你有能力付款時，你把賣主的底線往後推，更容易達成目標。所以我要再大聲疾呼一次，賣主並不知道自己能降到多低。
另一個談判的方式是一貫出遠低於賣方售價的價錢。我至少認識一個人這麼做。他整天待在仲介公司，看二十間公寓。他做出選擇，出價時把售價砍一半。成交或破局。我得承認他的方法有效。當然，他的成功率相當低，但是他又買不了所有房子，不需要每位賣主都答應。以我個人而言，我不喜歡和個人賣家玩這個小遊戲。相反的，如果我面對的是大機構，比如銀行，我會盡情玩得過癮。
如何浪費時間
白白浪費時間和精力的最好方式，是試著跟不準備讓步的人談判，他想要一切或是有不切實際的期待。我舉一個小故事為例。我家附近有棟房子要賣。售價是十五萬歐元，第一組客人馬上買走。隔壁的房子屋主看到這樣，也出售房子，幾乎是一樣的房子，找同一間仲介公司，售價是完全超乎現實的三十二萬歐元，同時大嚷自己一點也不急，不會降價一毛錢。儘管仲介公司盡力說服，他仍是堅持己見，不接受更低的出價。過了兩年，房子還沒賣出，再也沒有人去看屋。仲介公司有其他事要做，沒時間再搭理他。
保持正面態度
談判的阻礙通常來自我們先入為主的負面想法。事先認定或是決定自己辦不到，你會盡一切努力不要辦到，你最後自己先氣餒，連嘗試都不去嘗試。
嘗試機會不表示會達到目的，但是如果不去嘗試，永遠也不會知道能得到什麼我從經驗得知，這些先入為主的想法只是主觀判斷，築起你自己的心理柵欄。讓我再告訴你一個狀況對我並不有利的實例。在我開始寫這本書跟將要完成的期間，我為了遵照收入管理計畫（見第二章），我成功的讓房租減少八％。也就是一年三千歐元。我的鄰居住同樣的房子，月租比我的多二百歐元。我只以房租太貴為理由展開談判。因為我已經住在裡頭，簽了合約，房東沒理由給我這個優惠。我首先得到的答案是不行。可是我還是再次提起，宣稱房租不降就要搬家，同時提醒房東，他的房子在我搬來前空了一年，而且他清楚我的付款能力。結果：我的月租減了二百五十歐元。
再說一次，你並不曉得對方的底線和動機。除非你能讀出他的心思，沒去試以前絕不會知道結果。在大部分的例子裡，只需要開口問。
如何談判
雖然這個題目很大，我可以提供幾個自己經常使用的訣竅。由你根據情況自行調整。
尊重對方。在談判時，要求的形式肯定比內容重要。這只是人際關係的後果，如果你激怒對方，他可能對你的要求聽而不聞。如果你一到場就說：「這部車不怎麼樣，可是我希望你給我七折折扣」，你很難有機會讓業務對你有好感。
避免由自己先提出條件。這不是容易的事，你有時得刺激賣方。藉口價錢超出預算，要求他盡可能降價（理由要說得通，不然不會被當真）。如果對方要你提出建議，表示有協商空間，但是你不清楚對方底線。假如他給你另一個價錢，不要立刻接受他的第一次提議。你還有可能殺得更低。
回敬同樣問題。我跟公司供應商常使用這個技巧。我不直接談價錢，而是問他們要拿到十％或二十％折扣得達到什麼條件。以這種方式，我強迫對方透露，更清楚他的底線，給我新的談判基礎。
要求優惠。不管你是否獲得更好的價錢，談判要求優惠。要求你的銀行降低貸款申請手續費，或是向汽車業務員要一台更大功率的收音機。思索一下，你可以找到要求的東西。你甚至可以問業務員，如果你迅速下決定，他能給你什麼禮物。
建議：業務、銷售員的工作是販售和協助你購買。他們習慣協商也被教導協商。所以，別遲疑。不過，他們也是和你、我一樣的凡人。如果你變得太堅決或不尊重對方，你有可能惹惱他們，什麼也得不到。你可以帶著微笑要求你想要的一切，但是不保證一定如願。所以，禮貌地提出要求，不要顯得咄咄逼人。
結束這章以前的最後一個建議。協商是細膩的遊戲。不管你是賣主或買主，如果你是起頭的一方，你沒達成目標，要給自己留下重新再來的可能性。如果你以完全不可改變的姿態關起門，截斷了溝通，你很難以同樣的可信度重回遊戲。
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